- 矽谷銀行和 Signature Bank 的倒閉繼續促使對 FDIC 覆蓋限額的審查，該限額通常為每位存款人 250,000 美元。週五，總統喬·拜登表示，如果出現進一步的不穩定，FDIC 可能會為超過 250,000 美元的存款提供擔保。但是，專家表示，這是可以自行為您的存款購買更多保險。
談到銀行存款，250,000 美元是專家們談論的關鍵數字，因為最近銀行業遭受了自金融危機以來從未見過的嚴重金融衝擊。
這個數額是銀行儲戶在考慮他們的錢是否由聯邦存款保險公司 (FDIC) 投保時應該注意的門檻。 承保限額是針對每個存款人、每個所有權類別、每個銀行的。
低於該數額的存款將被承保，而如果金融機構發生不可預見的情況，則超過該數額的資金可能無法投保。
然而，政府最近對在 Silicon Valley Bank 和 Signature Bank 存款超過 25 萬美元的人破例。
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週五，美國總統拜登表示，如果出現進一步的不穩定，FDIC 可能會再次為 25 萬美元以上的存款提供擔保。
250,000 美元的門檻是國會在 2010 年設定的。一些專家說這還不夠，應該提高。
國會可以暫時中止限制。 然而，財政部長珍妮特耶倫表示，只有在“未能保護未投保存款人將造成系統性風險和重大經濟和金融後果”的情況下，才應覆蓋未投保存款。
一般來說，大部分消費者不必擔心存款問題。
位於俄克拉荷馬州埃德蒙市的社區銀行埃德蒙公民銀行總裁兼首席執行官吉爾卡斯蒂利亞說：“如果你的銀行賬戶餘額低於 250,000 美元，這對你來說無關緊要 – 你已經完全投保了。”
“只要你開始看到這些限制，你就可能會受到一些影響，”卡斯蒂利亞補充道。
專家表示，即使您超過 250,000 美元的限額，仍然有辦法獲得 FDIC 保險。
FDIC 保險通常為每個存款人、每個 FDIC 保險銀行、每個所有權類別提供 250,000 美元的保險。 但某些金融機構可能會通過與其他金融機構合作來保證更高的存款水平來繞過這些限制。
Citizens Bank of Edmond 通過 IntraFi Network 提供額外的保險，每位存款人的限額為 1.5 億美元。
“如果你能夠使用 IntraFi，那麼你就不必去另一家銀行再獲得 250,000 美元，”Castilla 說。
Castilla 說，由於銀行的平均存款通常為 25,000 美元，因此 Citizens Bank of Edmond 並不經常使用擴大覆蓋範圍。
要註冊，客戶需要簽署一份協議，允許銀行使用 IntraFi 支付他們的存款。
Castilla 說，客戶還可以查看 IntraFi 網絡中的銀行列表，並排除那些他們不想存款的銀行。
Castilla 指出，那些註冊 IntraFi 的人可以選擇不同的產品，這些產品具有通過貨幣市場基金或存款證提供的可變或固定利率。
從存款人的角度來看，這個過程應該很容易。
“如果他們有未投保的存款風險，銀行家應該與他們進行這些對話，”卡斯蒂利亞說。
值得注意的是，有多種方法可以為超過 250,000 美元的餘額提供保險，包括由該行業私人讚助的存款人保險基金。 Castilla 指出，一些州還為 FDIC 保險提供支持。
其他類型的賬戶可能會提供不同的保護，例如國家信用合作社管理局針對信用合作社存款或證券投資者保護公司針對經紀賬戶。
可以肯定的是，最好閱讀細則以充分了解您的承保範圍。
另一種獲得超過 250,000 美元存款保險的方法是添加受益人。
例如，如果你有 100 萬美元的存款，那麼你自己只能獲得 250,000 美元的保險，Castilla 說，還有 750,000 美元沒有保險。
但是，如果你加上四個受益人——一個配偶和三個孩子——就可以提供另外 750,000 美元的保險，或者每人 250,000 美元，只要這些受益人在銀行沒有其他存款，Castilla 說。
在您使用此策略之前，您應該仔細考慮這將如何適合您的遺產規劃。
根據聯邦存款保險公司的規定，一個人擁有的沒有任何受益人的存款被視為單一賬戶。 但是，一旦單個賬戶的所有者指定了一個或多個受益人，只要滿足特定要求，該賬戶就可以作為可撤銷信託賬戶投保。
請記住，受益人總是優先於遺囑，卡羅琳·麥克拉納漢 (Carolyn McClanahan) 指出，她是佛羅里達州傑克遜維爾的認證財務規劃師和 Life Planning Partners 的創始人。
“如果你有一個受益人賬戶，那麼該資產將不會通過你的遺囑，”麥克拉納漢說。
此外，麥克拉納漢指出，如果您將孩子指定為受益人，但他們還未滿 18 歲，則監護人將必須控制這筆錢，直到他們成年。 她說，這會使他們索取這筆錢的成本更高。
或者，您可以建立信託並在您的遺囑中指定在您的孩子成年之前將這筆錢存放在那裡。 然後，在您的銀行受益人表格上，您將指定信託而不是您的孩子。
