- 2015 年擴大的軍事貸款法案將循環信貸的年利率上限延長至 36%。隨著債務利率攀升，國會可能會考慮實施類似的政策。但研究發現，其他變化可能會更好地幫助消費者儲蓄。
不斷上升的信貸利率使得背負債務的成本更高。
但根據城市研究所金融福利數據中心的最新研究，國會提出的將消費貸款利率上限限制在 36% 的提議可能不是抑制較高借貸成本的有效方法。
該報告審查了之前一項政策的影響，即 2015 年軍事借貸法案的擴大，該法案還擴大了信用卡和透支信貸額度等循環信貸的年利率上限為 36%。
但城市研究所的研究發現，這些變化並沒有有效地加強消費者保護。
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一個關鍵原因是：根據信用局對具有次級信用評分的軍事社區居民的數據，循環貸款的平均 APR 為 17%。
該研究主要針對具有次貸信用評分的個人，因為他們在藉貸時更有可能獲得更高的年利率，因此會受到這些利率上限的影響。
由於貸方的利率已經達到或低於 36%，該政策並未影響他們的利率。
“這是出於好意，”城市研究所金融福祉數據中心副主任 Thea Garon 說。
“根據研究，我們發現它對軍事社區居民的信貸和債務結果沒有太大影響，特別是那些有次級信用評分的人，”加倫說。
研究發現，具有次級信用評分的軍事社區居民沒有看到信用卡擁有量發生有意義的變化。
具有次級信用評分的借款人也沒有看到循環貸款的拖欠率或收款率下降。
具有次級信用評分的服役人員也沒有看到他們的信用評分發生變化。
重要的是，那些最低次貸信用評分低於 500 的人可能已經減少了獲得信貸的機會。
“該政策可能對最脆弱的消費者產生了不利影響，”加倫說。
國會提出的一項名為《退伍軍人和消費者公平信貸法》的法案旨在為退伍軍人和其他消費者實施 36% 的債務上限。 該政策將適用於封閉式和開放式信貸產品。
民主黨的提議得到了由 188 個組織組成的聯盟的支持。
Garon 說：“將 36% 的 APR 上限擴大到所有形式的循環信貸不太可能改善所有借款人的債務和信貸結果，而不僅僅是那些軍事社區的借款人。”
據城市研究所稱，根據研究結果，政策制定者可能希望考慮其他變化以加強對消費者的保護，而不是 36% 的上限。
例如，費用披露可能有助於借款人更好地了解貸款成本，研究表明這可能有助於阻止他們接受發薪日貸款。
此外，報告稱，當發薪日貸款條款允許分期付款而不是一次性付款時，借款人償還這些債務的費用可能會減少 42%。
