- 房屋淨值信貸額度 (HELOC) 可能比兌現抵押貸款再融資或其他借款來源更具吸引力。去年，由於抵押貸款利率迅速上升，再融資失去了光彩，HELOC 的使用率有所上升。但是，有借款人在使用房屋淨值之前應考慮的 HELOC 的各個方面。
當房主想方設法為家庭裝修項目或其他費用提供資金時，有時會出現房屋淨值信貸額度作為一種選擇。
HELOCs，正如他們所說的那樣，讓你以你的房屋淨值的一部分——你的抵押貸款餘額和房子的評估價值之間的差額——為抵押借錢，最高可達一定數額。 您可以隨著時間的推移從 HELOC 借錢，因為您需要這筆錢，而不是像貸款那樣一次性拿到所有的錢。 與某些期權相比，它們的利率也更低，前期成本也更低。
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然而專家表示，在獲得 HELOC 之前，您應該考慮一些方面。
“這就像一張信用卡抵消你房屋的價值，”Churchill Mortgage 的分行經理 Seth Bellas 說。
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去年，隨著抵押貸款利率攀升，通過在再融資期間以現金為抵押來獲取房屋淨值——所謂的現金再融資——變得不那麼有吸引力了。
抵押貸款利率從 2022 年初的接近 3% 升至秋季的 7% 以上的峰值。 據 Mortgage News Daily 報導，目前 30 年期固定利率抵押貸款的平均利率為 6.21%。
隨著提現 refis 的下降，HELOC 的使用開始攀升。 根據 CoreLogic 的數據，去年到 9 月，貸方發起的 HELOC 總額為 2140 億美元，高於 2021 年同期的 1595 億美元。
“在低利率環境下，人們正在尋找現金支付 refis，”貝拉斯說。 “現在……很多人都有利率很低的抵押貸款，所以要進行現金再融資，他們需要支付 [a higher rate] 在他們的全額抵押貸款上。”
“在過去的 12 個月裡，我們有很多人……因此選擇了 HELOC，”Bellas 說。
一般來說，與抵押貸款或房屋淨值貸款相比，HELOC 的關閉成本較低，抵押貸款或房屋淨值貸款的運作方式與其他固定利率貸款一樣，有固定的償還時間。 如果您信用良好，您可以獲得的利率可能低於您為個人貸款或信用卡餘額支付的利率。
根據 Bankrate 的數據，目前，HELOC 的利率為 7.75%。 相比之下，根據 CreditCards.com 的數據，信用評分高的消費者的個人貸款利率超過 10%，信用卡的個人貸款利率約為 20%。
然而，就像您的抵押貸款一樣，HELOC 是對您房屋的留置權——這意味著如果您不按承諾償還，貸方將有權取消您房屋的贖回權。
“我不會使用 HELOC 購買瑣碎的東西或你買不起的東西，”俄亥俄州奧羅拉 Demming Financial Services 總裁、認證理財規劃師戴維·戴明 (David Demming) 說。
“這應該是一個短期的賬單，你將在有限的時間內還清，”戴明說。
在虛線上簽名之前，需要考慮以下三個關鍵事項。
HELOC 的利率通常是可變的，這意味著它會根據所謂的最優惠利率上下浮動，銀行以此為基礎來設定各種貸款的利率。 雖然美聯儲不控制最優惠利率，但它確實影響的利率——銀行間的隔夜拆借利率——最終會效仿。
“因為它是可變的，所以很難逐月制定預算，”貝拉斯說。
目前，美國處於利率上升的環境中，儘管隨著時間的推移這種情況預計會發生變化。 美聯儲的利率制定委員會本週將召開會議，預計將隔夜貸款利率上調 25 個百分點，這意味著最優惠利率通常會走高——HELOC 利率也會走高。
HELOCs 通常只需要每月支付利息——這意味著你的最低還款額都不會用於支付本金。
Bellas 說：“如果你沒有很多多餘的資金並且只支付利息，那麼可能很難找到現金和紀律來支付餘額。”
“我見過有 50,000 美元餘額的人，五年後它仍然接近這個數字 [amount]，“ 他說。
HELOCs 通常有一個“提款”期，您可以將錢取出，通常持續 10 年，然後是 10 年或 20 年的還款期，此時您開始同時支付利息和本金。 正因為如此，如果您只支付利息，您的付款將會增加。
例如，根據 InvestorsBank.com 的 HELOC 計算器，50,000 美元的餘額將產生 312.50 美元的只還利息付款，然後在 10 年的還款期內躍升至 593.51 美元。
如果您的 HELOC 在您出售房屋時有餘額，則必須連同房屋的主要抵押貸款一起還清。
有時，房主求助於 HELOC 來償還高息債務，例如信用卡餘額。
從表面上看，將高利率餘額轉移到 HELOC 可能是有道理的。 然而，如果你沒有還清 HELOC 的計劃，你只是在推遲不可避免的事情，Bellas 說。
“真正的危險在於，你正在對債務進行重新分類並將其踢到路上，”貝拉斯說。 “可能有更重要的事情需要解決。”
